Ein Geschäftskredit ist ein Kredit, der speziell für geschäftliche Zwecke bestimmt ist.[1] Wie bei allen Krediten geht es dabei um die Entstehung einer Schuld, die mit zusätzlichen Zinsen zurückgezahlt wird. Es gibt eine Reihe verschiedener Arten von Unternehmenskrediten, darunter Bankkredite, Mezzanine-Finanzierungen, vermögensbasierte Finanzierungen, Rechnungsfinanzierungen, Mikrokredite, Barvorschüsse für Unternehmen und Cashflow-Darlehen.[2]
Ein Bankdarlehen kann von einer Bank erhalten werden und kann entweder besichert oder unbesichert sein. Für besicherte Kredite verlangen die Banken Sicherheiten, die bei nicht erfolgter Rückzahlung verloren gehen können. Die Bank wird wahrscheinlich die Konten, die Bilanz und den Geschäftsplan des Unternehmens einsehen sowie die Kredithistorie der Auftraggeber untersuchen wollen. Viele kleinere Unternehmen wenden sich jedoch jetzt alternativen Finanzierungsanbietern zu, insbesondere bei kleineren Unternehmen.
Kredite von Kreditgenossenschaften können auch als Bankkredite bezeichnet werden. Unternehmenskredite von Kreditgenossenschaften wurden von Kreditnehmern nach Krediten von kleinen Banken am zweithöchsten zufriedengestellt.[3]
Methoden der Bewertung, Überwachung, des Risikomanagements und der Preisgestaltung von Unternehmenskrediten wirken sich auf das Wachstum und die Leistung von Banken und anderen Kreditgebern aus. Sie wirken sich auch auf den Zugang zu Finanzmitteln für potenzielle Kreditnehmer aus. Die Arten von Unternehmensfinanzinformationen, auf denen Kreditgeber ihre Entscheidungen stützen, haben sich im Laufe der Jahre erheblich verändert – ebenso wie das Management von Unternehmenskrediten im Allgemeinen. [4]
Vermögensbasierte Finanzierung
Hauptartikel: Asset-based Lending
Einst als Finanzierungsoption der letzten Instanz betrachtet, ist die vermögensbasierte Kreditvergabe zu einer beliebten Wahl für kleine Unternehmen geworden, denen die Kreditwürdigkeit oder die Erfolgsbilanz fehlt, um sich für andere Finanzierungsformen zu qualifizieren.[7] Einfach ausgedrückt handelt es sich um eine Kreditaufnahme gegen einen der Vermögenswerte des Unternehmens, wobei sich der Kreditgeber eher auf die Qualität der Sicherheiten als auf die Bonität und die Aussichten des Unternehmens konzentriert. Ein Unternehmen kann Kredite gegen verschiedene Arten von Vermögenswerten aufnehmen, einschließlich Räumlichkeiten, Anlagen, Lagerbestände oder Forderungen.
Rechnungsfinanzierung
Hauptartikel: Rechnungsrabatt und Factoring (Finanzen)
In den letzten Jahren ist es für KMU immer schwieriger geworden, klassische Finanzierungen von Banken zu erhalten. Alternative Optionen sind Rechnungsdiskontierung oder Factoring, bei dem das Unternehmen Kredite gegen seine ausstehenden Rechnungen aufnimmt, mit der Möglichkeit, Geldmittel zu erhalten, sobald neue Rechnungen erstellt werden. Es wird oft hinterfragt, welche Option für Ihr Unternehmen am besten geeignet ist – Factoring oder Diskontierung – und die Antwort hängt davon ab, wie das Unternehmen von den Kunden wahrgenommen werden möchte sowie Gebühren, und das Finanzunternehmen übernimmt das Debitorenbuch und sichert die Zahlung durch ein eigenes Kreditkontrollteam. Bei der Rechnungsdiskontierung behält das Unternehmen die Kontrolle über sein eigenes Ledger und jagt selbst Schulden.
Mikrokredite
Kleinere Kredite, in der Regel für Kreditbeträge von 100.000 USD oder weniger, werden als „Mikrokredite“ bezeichnet. Banken vergeben diese Kredite seltener als alternative Kreditgeber. Wenn dies der Fall ist, basiert die Entscheidung normalerweise auf der persönlichen Kreditwürdigkeit des Unternehmens und/oder der geschäftlichen Kreditwürdigkeit.[8]
Online-Kreditgeber / Nicht-traditionelle Kreditgeber
Die Zahl der Online-Kreditgeber, die Kredite für kleine Unternehmen anbieten, ist gestiegen. Alternative Online-Kreditgeber haben 2014 schätzungsweise 12 Milliarden US-Dollar an Kleinunternehmenskrediten vergeben, wobei unbesicherte Verbraucherkredite 7 Milliarden US-Dollar und Kredite für Kleinunternehmen etwa 5 Milliarden US-Dollar ausmachen.[8] Nichtbanken-Kreditgeber, die Kredite für Kleinunternehmen vergeben, haben ihren ausstehenden Portfoliosaldo seit 2000 jedes Jahr verdoppelt.[9] Einige online vergeben Kredite aus ihrem eigenen Kapital. Andere können ein „Marktplatzmodell“ verwenden, bei dem sie Kreditnehmer mit Kreditprodukten verschiedener Kreditgeber abgleichen. Beliebte Geschäftskreditprodukte, die Online-Kreditgeber anbieten, umfassen: befristete Kredite, Kreditlinien und Barvorschüsse für Händler. Andere nutzen Crowdfunding-Plattformen, die es Unternehmen ermöglichen, Kapital aus einer Vielzahl von Quellen zu beschaffen. Dieses Modell ist gewachsen und wird aufgrund des schnellen Prozesses und der minimalen Dokumentation, die es erfordert, weiter wachsen.
Gesicherte und ungesicherte Geschäftskredite
Hauptartikel: Gesichertes Darlehen und ungesicherte Schulden
Unternehmenskredite können entweder besichert oder unbesichert sein. Bei einem besicherten Kredit verpfändet der Kreditnehmer einen Vermögenswert (z. B. Anlagen, Ausrüstungen, Lagerbestände oder Fahrzeuge) gegen die Schuld. Wird die Schuld nicht zurückgezahlt, kann der Kreditgeber den gesicherten Vermögenswert beanspruchen. Unbesicherte Kredite haben keine Sicherheiten, der Kreditgeber hat jedoch einen allgemeinen Anspruch auf das Vermögen des Kreditnehmers, wenn die Rückzahlung nicht erfolgt. Im Konkursfall des Kreditnehmers realisieren unbesicherte Gläubiger in der Regel einen geringeren Anteil ihrer Forderungen als besicherte Gläubiger. Infolgedessen werden besicherte Kredite in der Regel niedriger verzinst.
Kreditgeber, die Unternehmenskredite vergeben, verwenden häufig eine UCC-Einreichung, um andere Gläubiger auf ihr Sicherheitsinteresse am Eigentum des Unternehmens hinzuweisen. UCC-Anmeldungen können gegen bestimmte Vermögenswerte gestellt werden oder a pauschale UCC-Einreichung sichert das Interesse an allen Eigentum. UCC-Anmeldungen können sich auf die Kreditwürdigkeit des Unternehmens auswirken und es erschweren, eine spätere Finanzierung zu erhalten.[Zitat erforderlich].